Военная ипотека: дослужиться до квартиры

В 2005 году в лексиконе у всех, кто имеет отношение к вооруженным силам, появилось новое понятие – военная ипотека. Прямую выдачу квартир военнослужащим в порядке очереди, которая могла тянуться годами, заменили на систему жилищных кредитов на специальных условиях. За восемь лет, которые работает программа, систему успели отладить, но на специализированных форумах до сих пор идут жаркие споры и обсуждения – какие документы собирать, куда передавать, сколько ждать и на какую сумму в итоге рассчитывать. «КП» решила разобраться, на каких условиях государство сегодня предлагает приобретать жилье своим защитникам.

У офицеров остается масса вопросов о том, как правильно воспользоваться жилищной программой.

КТО ИМЕЕТ ПРАВО?

На систему целевых жилищных займов, или военную ипотеку, вооруженные силы перешли с 1 января 2005 года, когда вступил в силу федеральный закон № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Суть системы проста: на именной счет военнослужащего из бюджета Министерства обороны каждый год службы перечисляется определенная сумма, которую через три года после начала службы по контракту можно использовать на покупку жилья. На первый взгляд, все действительно несложно, но дьявол, как известное, кроется в деталях, и у офицеров остается масса вопросов о том, как правильно воспользоваться жилищной программой.

Для начала разберемся, кто может вступить в систему военной ипотеки и как это сделать.

Как говорится в ФЗ №117, все выпускники военных ВУЗов, получившие первое офицерское звание с 1 января 2005 года, включаются в накопительно-ипотечную систему (НИС) автоматически. Те, кто пришел в ряды вооруженных сил до этой даты, но жилья до сих пор не получил, тоже могут при желании присоединиться к программе – для этого достаточно написать рапорт на имя командира части.

- На начало 2013 года более 246 тысяч военнослужащих уже стали участниками накопительно-ипотечной системы, из них более 47 тысяч приобрели квартиры с использованием целевого жилищного займа, - рассказывает старший вице-президент, заместитель директора департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Елена Тарасова. – По программе в рамках военной ипотеке в нашем банке по итогам 2012 года и начала 2013-го выдано более 1180 кредитов и в настоящий момент находится в работе более 3500 заявок от военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы.

Впрочем, рассчитывать на покупку квартиры сразу же после выпуска из военного института не стоит – получить жилищный заем от государства получится только через три года после включения в систему военной ипотеки, то есть ровно через три года после начала службы. Сколько именно денег в итоге окажется на именном накопительном счете зависит от того, когда военнослужащий стал участником программы: сумма взносов из бюджета индексируется каждый год (см. таблицу). Потратить государственные денежки можно на покупку квартиры или дома с участком под залог (классическая ипотека), погашение первого взноса при получении ипотеки и погашения долга по этому кредиту, а также для приобретения жилья по договору долевого строительства. Если за несколько лет у военнослужащего накопилась некоторая сумма и ее вместе с жилищным займом от государства хватает на приобретение квартиры, можно обойтись без оформления кредита. Сегодня на счетах у тех, кто покупает квартиру с использованием военной ипотеки, в среднем накапливается 750-800 тысяч рублей, подсчитывают специалисты. Если же собственных средств вместе с займом не хватает, то тут прямая дорогая в банк за ипотечным кредитом. Максимальная сумма кредита по программе обеспечения жильем военнослужащих сегодня равна 2,2 млн рублей.

СТОЛИЦА НЕ ПО КАРМАНУ

Большинство квартир через военную ипотеку покупается в Московской области - по подсчетам экспертов ФГУК «Росвоенипотека», которое от лица государства и занимается этой программой, в столичном регионе приобретают около 70% жилья. Впрочем, в самой Москве военнослужащие покупать квартиры не спешат – приходится выкладывать серьезную сумму из собственного кармана, а далеко не все могут похвастаться увесистой заначкой. Как объяснил глава «Росвоенипотеки» Владимира Шумилина в интервью РИА Новости, сегодня добавлять из семейной копилки на покупку квартиры приходится в основном тем, кто хочет купить жилище в столице, Московской области и Санкт-Петербурге.

- Размер накопленных средств на счетах участников, которые берут целевые жилищные займы, составляет на сегодняшний день порядка 750 - 800 тысяч рублей, плюс 2,2 миллиона - кредитные средства. Итого где-то 2,9 - 3 миллиона рублей - это та сумма, на которую военнослужащий сегодня может рассчитывать в рамках накопительно-ипотечной системы при покупке жилья. Этого более чем достаточно для покупки жилья практически в любом регионе России, - рассказывает Владимир Шумилин. - Если говорить о структуре сделок по системе в целом по России, то военнослужащий при покупке жилья по военной ипотеке в среднем вкладывает около 7% собственных средств.

Если семейный капитал позволяет добавить энную сумму и отправляться в банк за кредитом нет никакого желания, тогда можно купить квартиру на деньги жилищного займа и собственные средства. В таком случае необходимо получить в «Росвоенипотеке» специальный документ – свидетельство участника накопительно-ипотечной системы (как именно его получить – см. врез) и приступать к выбору жилья. Когда квартира мечты найдена, офицеру прямая дорога в банк, но не брать кредит, а заводить счет, на который будут переведены деньги на покупку будущего дома, после чего пакет необходимых документов передается в «Росвоенипотеку».

В течение десяти дней государственные эксперты проверяют документы, подписывают со своей стороны договор целевого жилищного займа и отправляют договор покупателю квартиры – чтобы он зарегистрировал право собственности. После подачи финального пакета документов «Росвоенипотека» дает добро банку на перечисление средств на счет продавца и вуаля – ключи от квартиры у вас в кармане.

БЮДЖЕТ + КРЕДИТ

Впрочем, обойтись исключительно своими силами и уложиться 700-800 тысяч рублей плюс собственные накопления мало кому удается, и поэтому большинство квартир приобретается с помощью кредита. В этом случае схема несколько сложнее: после получения свидетельства участника НИС военнослужащий обращается в банк, уточняет сумму кредита, требования банка к квартире и подает необходимые для заявки на ипотеку документы. Надо заметить, что у «Росвоенипотеки» в партнерах не только банки, которые собственно и выдают кредиты, но и риэлторские, страховые, оценочные компании.

После того, как квартира найдена, а заявка на ипотеку одобрена, военнослужащий должен открыть счет в банке – для перечисления бюджетные и собственных денег, если заначка все-таки имеется. Чтобы не возникло неприятных ситуаций, продавцу лучше заранее сообщить, что деньги ему перечислят только после того, как покупатель станет официальным владельцем квартиры. Важный момент – в договоре должно быть четко указано, банк обязуется вернуть все деньги, если вдруг по каким-то причинам право собственности на купленное жилье все-таки не будет зарегистрировано в течение трех месяцев с даты поступления жилищного займа на счет. Перед тем, как расстаться с государственными деньгами, специалисты «Росвоенипотеки» точно так же в течение десяти дней будут проверять все документы.

Есть тут и подводные камни, предупреждают специалисты. Например, лучше не соглашаться на задаток, который в качестве гарантии может потребовать владелец выбранной вами квартиры – если банк по каким-то причинам откажет в кредите, такой отказ не является основанием для возврата аванса, а рассчитывать только на порядочность продавца едва ли разумно.

После того, как сделка состоялась и деньги были переведены продавцу, государство начинает погашать долг военнослужащего. Размер ежемесячного платежа – одна двенадцатая от ежегодного взноса, то есть в 2013 году 18,5 тысяч рублей.

Специалисты отмечают – с помощью целевого займа можно не только взять новую ипотеку, но и погасить кредит, который семья взяла до этого, а также купить квартиру с помощью участия в долевом строительстве. Еще один немаловажный момент – военнослужащий, решивший купить квартиру с помощью ипотечной программы от государства, при любом раскладе должен застраховать квартиру, а в некоторых случаях банки требуют еще и заключить договор страхования жизни и здоровья (тариф в рамках военной ипотеки около 1%). Впрочем, как отмечает Елена Тарасова из ВТБ24, многие банки сегодня отменили дополнительные страховки, чтобы облегчить финансовую нагрузку на заемщика – дело в том, что государство берет на себя только платежи по кредиту, а вот страховку, оценку квартиры, работу риэлтора, юриста и все прочие сопутствующие услуги военнослужащий оплачивает из своего кармана. Как показывает практика, в среднем это обходится в 100-150 тысяч рублей в зависимости от того, что за квартиру и в каком регионе заемщик собирается приобрести.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Сколько государство каждый год перечисляет на счет военнослужащего

2005 год 37 000 руб.

2006 год 40 600 руб.

2007 год 82 800 руб.

2008 год 89 900 руб.

2009 год 168 000 руб.

2010 год 175 600 руб.

2011 год 189 800 руб.

2012 год 205 200 руб.

2013 год 222 000 руб.

КОРОТКО

Восемь шагов на пути к квартире

Шаг 1 – получение свидетельства участника накопительно-ипотечной системы;

Шаг 2 – выбор банка, который работает по программе «Военная ипотека», и выбор конкретной кредитной программы;

Шаг 3 - получение расчета максимальной суммы ипотечного кредита;

Шаг 4 – выбор квартиры или дома с земельным участком, оценка жилья, заключение с продавцом предварительного договора купли-продажи;

Шаг 5 – заключение кредитного договора с банком;

Шаг 6 – заключение договоров страхования;

Шаг 7 - заключение с продавцом договора купли-продажи, соответствующего предварительному договору, государственная регистрация договора;

Шаг 8 – передача пакета документов в ФГКУ «Росвоенипотека» для осуществления перечисления средств продавцу жилья и дальнейшей оплаты по обязательствам.

Подробную информацию, конкретные указания и список документов можно найти на официальном сайте ФГУК «Росовоенипотека».