Экономика

Желаешь взять микрокредит? Читай договор!

В Казахстане решили бороться с закредитованностью населения достаточно радикальным способом
Нацбанк РК ограничил аппетиты банкиров, ужесточая порядок выдачи кредитных средств.

Нацбанк РК ограничил аппетиты банкиров, ужесточая порядок выдачи кредитных средств.

Сразу после кредитной амнистии было объявлено, что щедрый подарок от государства имеет разовый характер. Впредь неплатежеспособных казахстанцев будут отрезать от заемного пирога. Более того, Нацбанк РК ограничил аппетиты банкиров, ужесточая порядок выдачи кредитных средств.

Новые правила игры

Но, если с банками второго уровня все понятно, то с микрофинансовыми организациями вопрос открыт. Что любопытно, отечественные МФО в вопросах кредитования умудрились переплюнуть местные БВУ. Отдельные кредитные товарищества даже стали операторами распределения средств по государственным программам. Однако вместе с ростом доли на рынке увеличились и претензии потребителей. Казахстанские суды буквально завалены жалобами на «неправомочные» действия МФО — граждане недовольны высокими процентами, штрафными санкциями и хамским отношением сотрудников.

Ситуация усугубляется неясным законодательным регулированием деятельности МФО, особенно это касается онлайн-контор, осуществляющих выдачу кредитов дистанционно. Впрочем, с этого года государство намерено покончить с заемной «махновщиной».

Введенные поправки, скорее всего, сократят количество микрофинансовых организаций сразу вдвое. Участники рынка полагают, что в ближайшее время МФО начнут «объединять» свои капиталы — иных вариантов у мелких игроков попросту не остается. Аналитики прогнозируют, что в Казахстане останутся две-три крупных компании, которые займут до 50% рынка кредитования. Остальное придется на долю небольших контор. Изменения в законодательстве позволят Агентству РК по регулированию и развитию финансового рынка контролировать деятельность не только МФО, но и ломбардов, и онлайн-компаний.

Поправки в Закон «О микрофинансовых организациях» предполагают, что с 1 января по 1 июня 2020 года уставный капитал МФО должен составлять 30 млн тенге, ломбардов — 10 млн тенге. С 1 июля 2020 года по 1 июля 2021 года для МФО размер уставного капитала уже должен вырасти до 50 млн тенге, для ломбардов — до 20 млн тенге. К лету 2022 года уставный капитал МФО должен вырасти до 100 млн тенге, для ломбардов — 50 млн тенге.

Естественно, что компании, не соответствующие требованиям, будут вынуждены покинуть рынок. К примеру, в 2015 году, когда были внесены первые поправки, «самоликвидировалась» почти половина МФО.

Кстати, по инициативе регулятора установлено предельное значение коэффициента долговой нагрузки в размере 50% от совокупного официального дохода заемщика. Это сделано для ограничения закредитованности казахстанцев. Однако подобные меры могут «отсечь» часть населения от источников кредитования. Речь идет о тех, кто получает заработную плату в «конвертах». Некоторые эксперты считают, что доля таких «клиентов» достаточно высока. Поскольку выплата «серого» жалования — достаточно распространенная практика в Казахстане.

Интересно, что поправки предлагают определенные «плюшки» для самих финансовых организаций. Так, с 2020 года размер займов от МФО увеличен до 20 тысяч МРП. Это позволит получить в свою клиентскую базу не только представителей мелкого бизнеса, но и средний «сегмент». Теперь МФО могут создавать акционерные общества и выпускать облигации, заниматься лизинговой деятельностью.

В финансовом агентстве утверждают, что регулирование деятельности МФО необходимо для предотвращения нарушения прав и интересов заемщиков. Кроме того, решится вопрос бесконтрольного роста потребительского кредитования.

Читайте мелкий текст

Если вас не остановили ограничения Национального банка и вы все же решили воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, то следуйте нескольким правилам. Наиболее важное из них — чтение договора займа. К сожалению, заемщики часто подписывают документ без тщательного изучения его условий, без оценки возможных рисков, не понимая серьезность последствий в случае неисполнения обязательств по нему.

На что обращать внимание при получении микрокредита?

Установлены обязательные условия договора для организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования).

Среди них:

титульный лист;

общие условия договора;

права заемщика;

права организации;

обязанности организации;

ограничения для организации;

ответственность сторон за нарушение обязательств;

порядок внесения изменений в условия договора.

Для отражения наиболее важных условий договора о предоставлении микрокредита предусмотрен титульный лист, который является первым листом договора и содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки за нарушение обязательств.

Сумма переплаты по микрокредиту — это сумма всех платежей заемщика по договору, включая суммы вознаграждения, неустойки (штрафы, пени), за исключением предмета микрокредита. Это понятие введено в целях защиты прав и интересов заемщика, которому необходимо изначально знать, какую сумму он будет платить, помимо погашения основного долга. Это будет способствовать более ответственному принятию решения.

В обязательном порядке гражданину должны быть представлены для выбора следующие методы погашения оформляемого микрокредита: метод дифференцированных платежей либо метод аннуитетных платежей. Могут быть предложены и другие дополнительные варианты.

Исполнить и запретить

Интересно, что же запрещено МФО? С января этого года кредиторам нельзя менять в одностороннем порядке ставки вознаграждения — любое изменение только в пользу клиента. Также конторы не смогут устанавливать и взимать с заемщика любые другие платежи, за исключением вознаграждения и неустойки по микрокредиту. Не смогут они и требовать досрочного закрытия займа. Кроме того, МФО ограничили возможность производить индексацию обязательства и платежей по микрокредиту, выданному в тенге, с привязкой к любому другому валютному эквиваленту.

Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, обязана:

— уведомлять заемщика (или его уполномоченного представителя) о передаче прав третьим лицам;

— еще до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК;

— уведомлять заемщика о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК, в течение тридцати календарных дней;

— уведомлять заемщика об изменении условий договора в случае применения организацией улучшающих условий;

— прилагать к договору, подписанному сторонами, график погашения микрокредита;

— при изменении условий, влекущих изменение суммы денежных обязательств заемщика и срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения.

Заемщик имеет право:

Ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов и с тарифами организации по предоставлению микрокредитов.

Распоряжаться полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором.

В случае, если дата погашения основного долга выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки.

Досрочно полностью или частично возвратить организации сумму микрокредита, предоставленную по договору, без оплаты неустойки.

Письменно обратиться в организацию при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам.

Обратиться к банковскому омбудсмену в случае уступки организацией права по договору, заключенному с этим заемщиком.

У «Комсомолки» в Казахстане появился свой канал в Telegram. Публикуем актуальные новости в течение 10 минут, беседуем со звездами эстрады и бизнес-аналитиками, говорим о курсе тенге каждый день.

Он не навязчивый. Новости приходят один раз в 20 минут. Вы будете в курсе всех важных событий.

Перейти на канал: https://t.me/kp_kz